【大河财立方 记者 杨春旺】近日，中国银行业协会发布《全国农村中小银行机构行业发展报告2024》（简称《报告》）。《报告》指出，2023年，全国农村中小银行资产、负债规模实现稳步增长，存、贷款市场份额和排名位居区域前列，整体经营业绩稳定。

　　总资产54.61万亿元 占银行业总资产13.1%

　　《报告》显示，截至2023年末，全国农村中小银行总资产、总负债分别为54.61万亿元、50.66万亿元，均比上年同期增长9.2%，占银行业总资产、总负债比例分别为13.1%、13.2%。

　　其中，全国农村合作金融机构（以下简称农合机构）各项存款总额41万亿元，同比增加3.17万亿元，占总负债比重提升至84.62%；各项贷款总额28.6万亿元，同比增加2.19万亿元，占总资产比重提升至54.82%。

　　云南、贵州、广西等10个地区农合机构存款市场份额超过20%，吉林、山西、河北等10个地区农合机构贷款市场份额超过15%。2023年，农合机构实现营业净收入10314.29亿元。其中，利息收入9162.55亿元，同比增长3.92%，净利润2598.73亿元；村镇银行实现净利润70.99亿元。

　　强化农村及边远地区“最后一公里”金融服务覆盖。截至2023年末，农村中小银行涉农贷款余额16万亿元，较好满足粮食主产区、全产业链和脱贫地区的金融服务需求，推动乡村特色产业、乡土特色品牌、新产业新业态建设取得长足进步。

　　科技金融贷款同比增长103.07%

　　《报告》显示，围绕金融“五篇大文章”，在科技金融方面，截至2023年末，农合机构科技金融贷款余额1.3万亿元，同比增长103.07%。

　　绿色金融方面，多措并举支持产业发展绿色低碳转型，截至2023年末，农合机构绿色贷款余额1.05万亿元，同比增长39.7%。普惠金融方面，农村中小银行小微企业贷款余额17万亿元，普惠型小微企业贷款余额8.16万亿元，同比增长16.09%。

　　养老金融方面，从养老金、养老服务、养老产业等方面提升金融服务的适配性。如北京农商银行，截至2023年末，累计发展养老服务商户10728家，共安装养老助残POS机18776台，全年累计受理养老券交易1074.7万笔、金额5.7亿元。

　　此外在数字金融方面，持续加大科技投入，以数字化营销、数字化渠道、数字化风控、数字化产品为切入点，提升获客能力、网点服务能力和精细化管理水平。

　　坚持“一省一策”推进体制机制改革 村镇银行加速整合

　　《报告》指出，全国农村中小银行坚持“一省一策”推进体制机制改革，完善公司治理，加快网点、人员、数字化转型步伐，在防范化解风险的同时，提升经营管理能力和市场竞争力。

　　在机构改革方面，山西、万博体育下载、辽宁、四川、广西等地农合机构改革方案落地实施；新疆、四川等多地成立地市统一法人农商银行方案获批；村镇银行加速整合，近30家县域银行机构市场化退出或吸收合并解散。

　　在机构转型方面，一是推进网点轻型化、智能化转型，拓展服务范畴，提升服务质效。二是推进干部队伍年轻化、知识化、专业化转型，突出干事创业导向、完善激励约束机制、加强优秀干部储备。三是推进数据治理、数据融合、数字风控等数字化转型，以坚实的数据基础和丰富的数据维度为业务提供有效的技术和数据支撑。

　　防范化解风险取得成效 主要风险监管指标处于合理区间

　　维护金融安全，防范化解金融风险，特别是防止发生系统性金融风险，是金融工作的根本性任务。《报告》指出，全国农村中小银行在防范化解风险方面牢固树立审慎合规管理理念，取得较好成效。

　　一是加强合规管理，推进合规管理体系数字化建设，围绕合规管理架构职责开展各项工作，通过事前制度建设、事中机制运行、事后监督评价等步骤，积极打造“合规阵地”、繁荣“合规基因”。

　　二是加强风险管理，打造以“智能风控中台”为核心，集风险领域“数据资产、数据服务、监测预警、智能决策、风险智控、风控生态”于一体的数字风控体系。

　　三是深化全面风险管理，强化信用风险前瞻防控，加强流动性风险、市场风险、操作风险、声誉风险等防范，将风险隐患消灭在萌芽状态。

　　四是强化不良贷款管理，通过内部处理、资产转让及金融科技等手段处置不良贷款，有效降低不良贷款，提高资产质量。

　　截至2023年末，农合机构不良贷款率3.49%，资本充足率12.27%，拨备覆盖率133.1%，贷款拨备率4.65%，非信贷资产不良率1.42%，流动性比例77.85%，主要风险监管指标处于合理区间。

　　深耕本地市场 探寻差异化发展路径

　　万博体育下载经济正处在转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的攻关期，机遇和挑战并存。《报告》指出农村中小银行应以更高站位、更宽视野、更深层次科学研判，分析面临形势，紧跟时代步伐，迎接新变化、抓住新机遇。

　　“要采取差异化、特色化竞争策略，充分利用地理和业务优势，细分、深耕本地市场，准确把握市场动态，提供与当地经济环境更加契合金融产品，满足客户多元化需求，形成独特竞争优势。”《报告》指出。

　　同时，农村中小银行应加强与地方政府、非金融机构公司、行业协会等紧密联系，营造良好差异化、特色化发展环境。此外要完善具有农村中小银行特色公司治理与内控管理机制，制定风险预警和应对机制措施，提升风险管控能力，提高资产质量，增强核心竞争力。