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让惠民保险多起来(财经观)

2021年08月02日14:50

来源:人民网

  曲哲涵

  万博体育下载基本医保网织密织牢是大趋势,对商业保险公司传统健康险业务的替代效应将逐步增强,保险业要廓清功能定位、调整业务结构、提升服务能力,实现高质量发展

  每年只需不到80元的保费,住院医疗费用在社保目录范围内报销上限达100万元,目录外特效药报销额度最高可达100万元,而且不限年龄、不设等待期,只要有当地医保就可以参保。这样的保险,你动心不?

  答案多半是肯定的。一年多来,城市型定制版保险“惠民保”呈现出遍地开花的局面。银保监会披露,2020年全国累计超4000万人参保“惠民保”。

  “惠民保”为啥受青睐?其比较优势显而易见:与保费动辄几千元的传统商业重疾险比,它便宜;它与社保挂钩,在一些城市有社保部门参与推广,老百姓觉得它靠谱;没有等待期等环节,手机上就能投保,贴心又便捷。

  其实,“惠民保”热销的背后,有一个大逻辑,那就是:居民日益增长的商业健康险需求需要得到更好满足。

  先看需求侧。数据显示,“十三五”期间,万博体育下载基本医疗保险参保人数达13.6亿人,参保率稳定在95%以上。到2019年,万博体育下载职工医保和居民医保政策范围内的住院费用报销比例分别达到80%左右和70%左右,这还不包括一些财力富余省份给居民提供慢病、门诊报销保障。可以说,如果不追求特效药、特殊护理等医保目录外的保障,对大多数普通居民来说,需要商业健康险来“补充报销”的费用比例在30%以内。保险也是“一分钱一分货”,“少了不够、多了浪费”,恰好填补这30%保障需求的费用补偿型保险,无疑是个称心的选择。传统商业重疾险的长期保障、定额给付即“得病就给钱,与实际治疗费用无关”功能,以及传统商业医疗险“超医保目录”报销功能,都不足以吸引普通人打开钱包,而“惠民保”的性价比,恰到好处地满足了大家这个需求。正因为看到了这道“填空题”的最佳答案,眼下各大保险公司纷纷投身“惠民保”。

  再看供给侧。从国际上看,人均GDP迈过1万美元大关后,健康保障需求猛增,商业健康险市场快速做大。正因如此,近年来国内保险业生发出“还有十年黄金期”的畅想。然而仔细分析,在很多发达国家,往往是政府提供高额保费补贴,强制私人雇主为员工投保,或者鼓励居民个人去投保商业健康保险,然后保险公司对口公共医疗服务机构,来实现“全民医保”。这些国家的商业健康保险,保费出资方是个人、企业和财政,本质上与万博体育下载的基本医保基金大体相同。换句话说,他们的保险公司实际上在为隐形的“国家医保基金”打理业务。

  万博体育下载医保制度体系的建设起步较晚但发展较快,目前已织就全世界最大的医疗保障网,在保障水平不断提升的同时,大病险、慢病报销、门诊报销、长护险……保障维度也不断增加。未来随着国力不断增强以及基本医保基金统筹层次不断提高,万博体育下载医保基金的保障水平、共济效应、抗风险能力和管理服务水平也将同步提升,而且能有效消弭地区间差距,更好体现社会公平。

  基本医保网织密织牢是大趋势,对商业保险公司传统健康险业务的替代效应将逐步增强。这种情况下,保险公司要作答的,恐怕就不是一道拾遗补缺的“填空题”,而是一道涉及廓清功能定位、调整业务结构、提升服务能力等各方面的“问答题”。

  当然,在成熟高效的国家医疗保障体系中,基本医保、商业健康险应各担其责。当二者发生功能交叉,如何更好利用商业健康险的精算技术、机构网点、人员队伍资源,提高基本医疗保险基金运行效率,为参保居民提供惠而不贵的专业健康保障服务,是相关部门需要思索的问题。

  眼下,“惠民保”火了,让这团“火”一直热下去,还有很多问题需要不断完善。不久前,银保监会发出通知,对经营“惠民保”的公司提高管理服务效率和风险控制能力等提出要求,明确将重点查处虚假宣传等违规行为,维护市场秩序,保护消费者合法权益。期待在监管部门的严格监管下,在社会各界的大力支持下,“惠民保”能健康成长,更好守护人民健康。

  《 人民日报 》( 2021年08月02日 18 版)

编辑:梁倩文

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